究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你

究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你

什麼是4%法則?

4%法則(4 percent rule) 不是存下4%的錢就足夠退休,而是透過計算每個月需要多少生活費後去投資理財。當你達到目標金額後就可以開除老闆了。退休後每年從帳戶中領出4%作為生活費,即可以支撐後續三十年的退休生活。

如何計算?


你沒看錯公式就這麼短 :

退休後生活費(年) / 4% = 投資組合所需總額

也就是說假設開銷是5萬元一個月,那年開銷就是60萬元。計算後可以得到所需的退休金總額為1500萬元

600,000 / 0.04 = 15,000,000

延伸閱讀 : 投資理財入門課—到底夠不夠?退休金計算與規劃



為什麼是4%?

4% 法則(4% Rule)於1994年由學者William Bengen提出,其分析了75年股市數據,發現退休後只要每年提取的金額不超過總額的4%,再按通脹率微調投資策略,這筆儲蓄理論上可以支撐30年的退休生活

論文連結

究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你



優點與風險

# 優點

快速評估出退休需要準備的數字

# 風險

  1. 需要有投資股市債市的知識與資產配置的觀念。
  2. 過去債券利率比現今高很多,因此與研究同樣股債各半的投資組合可能會不夠支撐30年。
  3. 若不幸發生劇烈通膨會造成退休金短缺。
  4. 4%法則是個簡化的結果,極可能延後你退休的時間;原因是無法跟不上人生各階段的資金需求,可能退休初期太少又或者最終剩下太多。


總結

# 數字不是重點

這個數字只是給我們一個人生目標,知道差距如此龐大才有動力。而究竟之後要提領多少%數建議留給晚年的自己來決定,畢竟30年後環境無人可以預測。想要留給子孫就是提領與年化報酬率相同或是更少,想要活的精彩也可以用貸款試算公式來算提領金額,志在把錢花光!

# 多元配置

除了股票與債券,現在也有很多投資標的可以供選擇,例如REITS、ETFs等。可以多方嘗試同時也分散風險。

附上相關影片


2020-02-17

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