想做理財規劃卻不知道如何下手嗎? 3+1個步驟讓它簡單好上手

理財規劃

會在網路上查詢理財規劃的你,相信已經下定決心要投資理財,
或是家庭事業已經有所成,需要在財務方面有更進一步的規劃了解。
本文會提及規劃所需要的項目,以及注意事項,
讓你在不需要證照與專業知識下,做自己的理財規劃。


為什麼要理財規劃

如同蓋房子需要建築師規劃設計、室內裝潢也需要設計師事先規劃一般,
我們生涯的理財也需要好好規劃,存款/定存/保險/投資/大額消費…等等
最好都有事先的計畫,才不會有”錢到用時方恨少”、或是某一方面準備太多的冏境。


誰需要做理財規劃

很多人應該會覺得錢都快不夠用了還要規畫什麼? 那是有錢人才需要煩惱的事情。
但這好像在說:等我體重下降了在開始減肥。是不是聽起來有點本末倒置?

含著金湯匙出生、不需要賺錢過活的有錢人是少數,大部分的有錢人都是白手起家的。
他們有個共通點,就是理財規劃都做得很好。
所以我這樣下結論:只要你需要去工作賺錢過生活,那你就需要做理財規劃。


如何做理財規劃

理財規劃可以分成四個步驟 :
整理現況、計畫未來、規劃資金以及定期檢視

理財規劃四步驟

# Step.1 整理現況

收支概況

這是起頭的第一步,如果你並不知道你目前所需的生活花費,那你必須要先養成記帳的習慣。
知道自己的年度所得以及年度支出後,你才知道每年自己可用的子彈有多少。

檢視債務

不論是學貸、卡債、車貸還是房貸,只要是借貸都需要正視。
可以依照利率來簡單區分優先還完的順序。

保險項目

檢視一下是否有常見的壽險、醫療險、失能險等。
若有家族病史還要特別加保癌症險等等。
重要的是還要紀錄每年保費以及保額,提供下面步驟使用。

緊急預備金

這是一筆救命錢,假設你突然失去所有收入時的生活費,
在COVID-19的爆發下應該可以體會到這筆錢的重要性。
一般建議至少準備半年以上的生活費。

延伸閱讀 : 為什麼要記帳? / 緊急預備金與保險的重要性

# Step.2 計畫未來

未來的生活

你希望未來的生活是什麼樣子?
是否結婚? 生幾個小孩? 還是維持現狀?

未來大筆支出

是否有買車、買房的計畫? 預計幾年後買? 預算又是多少?
若是有生小孩的打算,那也是算是一筆長年期的持續支出

延伸閱讀 : 養小孩要花多少錢? / 養一台60萬的車要花多少錢?

# step.3 規劃資金

有了上面兩步驟後,最後就是分配自己的資金了

緊急預備金

緊急預備金通常是在出社會的前幾年開始存,一般至少準備半年,依照個人需求調整。例如:
阿文每個月收入5萬,需要3萬元的生活費,以半年的緊急預備金來算,需要準備18萬元。
那可以規劃每個月存10000元,10000*18=180,000元,可以在一年半內就達標。

整頓保險

一般來說如果你是家裡的經濟支柱,
那你可能要有壽險、意外險、失能險、重大傷病、以及癌症險等來保護你的家庭。
所需保額也會依年齡有不同的需求,建議找保險經理人幫你規劃,
請他幫你量身打造保險計畫,順便檢視一下保單。
看看哪些不足需要加保,或是那些太多可以退。

延伸閱讀 : 不同年紀該有的保險

儲蓄

除了緊急預備金外,還需要的儲蓄就是未來目的性的支出了。
例如:3年後要全額買車的資金、10年後要買房的頭期款。

投資

投資的目的不是讓你變的大富大貴,而是到退休的時候可以不愁吃穿,
通常建議至少投入10%的月薪進行投資,即可用複利大幅改善退休生活。

延伸閱讀 : 退休金的計算與規劃 / 究竟要準備多少退休金才夠 / 什麼是複利

# step.4 定期回顧

因為有許多支出是階段性的,例如緊急預備金存夠了就會多一筆錢可以利用。
所以建議至少以一年為單位,進行回顧檢討或是明年度的計畫更新。

理財規劃範例

以下為個人自行規劃的範例,可以參考看看。

根據上述計畫先寫下財務相關資料如下圖

財務現況與計畫
財務現況與計畫

接著檢視一下每月收支是否足夠,
如果剩餘資金是負的代表你沒有想的這麼有錢,必須減少部分預算。

每月資金規劃
每月資金規劃

當每月資金沒問題後,可以看一下往後幾年的資金變化
知道大概多久需要重新檢視計畫
例如圖中第七年信貸繳完後,明年就會多30萬可以運用
那就可以在第七年的時候規劃明年的每月資金計畫。

每年資金分配計畫表
每年資金分配計畫表

接著可以圖示化資料,讓自己可以檢視一下資金分配百分比、未來現金流

理財規劃分析圖表

最後是依照目前規劃的投資基金,估算你所需要的年化投資報酬率。
下列圖表左軸為累積投入金額,右軸為累積淨值

需求年化報酬率以及分析圖表
需求年化報酬率以及分析圖表


總結

以上為個人分享一般人也可以做到的簡易理財規劃,重點如下

  • 優點 1 : 透過上面的方法,你會知道其實每個月的薪水都很吃緊,其實沒有什麼閒錢可以浪費。
  • 優點 2 : 可以省下一筆理財規劃費用。
  • 缺點 1 : 需要自行客製化,如果有少算到的額外花費就會打亂計畫
  • 缺點 2 : 需要每年檢視一次變動,如果有變動要手動更新資料。
  • 問題 1 : 假設前面的資金規劃都沒問題,那最大的問題就變成是如何達到需求的年化報酬率。

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by 堯宅

2020-08-07

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