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賺一塊錢，不是賺一塊錢；存一塊錢，才是賺一塊錢
王永慶
經過 到底夠不夠?退休金計算與 為什麼要記帳?擺脫月光族的第一步 這兩篇所談的內容，有了存錢的目標以及紀錄下來的消費習慣後，接下來怎麼存錢? 有沒有什麼推薦的工具?將在這邊說明
有效存錢的方法
# XXX法則或是XXX分配法
上google 搜尋一下”薪水分配” 可以看到很多XXX法則或XXX分配法，其原則就是把薪水依照比例去劃分；例如631法則就是60%生活開銷/ 30%儲蓄/10%娛樂費用。
而我會建議依照自己記帳後得到的消費資料來選擇，抑或是制定自己的分配法。例如將項目分得比較細像是 50% 生活開銷 / 10% 投資 / 10% 還債 / 10% 旅遊 / 20% 儲蓄等等，每個人的財務情況都不同，建議花點時間訂製自己的分配法。
延伸閱讀 : 究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你
# N個信封 / N個罐子理財法
基本上概念跟上面很像，一樣先將薪水規劃分配比例，一拿到薪水就立即裝進信封/罐子裡，例如此新聞所說，她將薪資分為房租、交通、生活、儲蓄四份，三年就存到了一百萬。上述兩種方法優點就是簡單，且有著先儲蓄在消費的功用，在每筆項目都有預算的情況下也就不敢亂花。我們可以結合以上兩種方法就變成下面第三種分配法
# N個帳戶分配法
同樣的把薪資依照需求比例去劃分，轉帳放進不同的戶頭裡。可以綜合上面兩種方法的優點，唯一的缺點應該是轉帳免手續費次數不夠的話，需要付點手續費。以我自己為例薪水分配為 : 生活開銷 50% 投資10% 貸款20% 旅遊10% 娛樂5% 儲蓄5%。每個月可以從薪轉戶設定自動轉帳，放在不同的帳戶裡專款專用，還可以拿到一點點利息。
延伸閱讀 : 帳戶存錢法的神隊友—子帳戶7點分享，怎麼申請?誰適合用?
提高存錢效率的工具
# 數位帳戶
最近數位帳戶新起，為了搶市佔率不少銀行祭出好康搶客，不少活存利率都超越了定存剛好可以好好利用。
| 銀行 | 活存(最高)(%) | 免費跨行提款(次) | 免費跨行轉帳(次) | 優惠存款上限 (萬) |
|---|---|---|---|---|
| 台新 Richart | 1 | 5 | 5 | 50>>30 |
| 永豐 DAWHO | 1.1 | 8 | 8 | 100>>50 |
| 華南 SnY | 1.1 | 0 | 10 | 10 |
| 聯邦 NewNew | 2 | 55 | 55 | 10 |
| 第一 iLEO | 1.2 | 5 | 10 | 12 |
| 兆豐 MegaLite | 1.2 | 10 | 10 | 10 |
| 王道OBANK | 1.1 | 3 | 5 | 100以下0.5%, 100~200 1.1% |
| 遠東商銀 Bankee | 2.6 | 6 | 6 | 5 |
| 星展星禧 | 1.1 | 30 | 30 | 10 |
| 國泰世華 KOKO | 0.15 | 50 | 50 | NA |
| 中信 MYWAY | 0.05 | 0 | 0 | NA |
# 撲滿 / 零錢罐
說到了存錢怎麼能沒有小豬，雖然現在是信用卡與行動支付的時代，不過還是有些只能用現金的地方，我自己是ㄧ回到家就會把口袋裡的零錢直接丟進撲滿裡當作一種強迫儲蓄。(最近秤了一下裝十塊錢的小豬，已經超過7.6公斤了，代表著裡面裝著超過1000枚十元硬幣，也是一筆不小的私房錢!?)
# 選對支付管道
這邊要談的嚴格上不是存錢的工具，而是在必要支出上選擇有回饋的方式去消費，簡單來說能省則省不無小補。
信用卡
近期不乏許多網購神卡、旅遊神卡…等信用卡問世，基本上我現在是能刷信用卡就不用現金，力求筆筆消費都可以打一點折。
行動支付
2019是行動支付元年，各家業者也是竭盡全力在補貼，我們也是趁這個機會省一筆，下面表格是我生活上有用到的例子。
| 分類 | 項目 | 優惠(%) | 使用情境 | 需知 |
| 信用卡 | 玉山PI | 2.5 | 隨意 | 回饋的是點數，排除項目請見官網 |
| 信用卡 | 永豐大戶 | 3 | 海外消費 | |
| 信用卡 | 永豐大戶 | 8 | 外送平台 | Uber Eats / foodpanda / deliveroo / LALAMOVE |
| 信用卡 | 玉山UBEAR | 5 | 網購 | 上限 NTD 12,000 |
| 信用卡 | 一銀綠活 | 5 | 高鐵 / 自動加值 | 自動加值5%需要有一筆1000元的消費 |
| 信用卡 | 中信LlinePay | 2.8 | 海外消費 | |
| 信用卡 | 中信LlinePay | 5 | 屈臣氏 | |
| 信用卡 | 聯邦理財型信用卡 | 8(最高) | 繳月費 | 有年費及條件 |
| 行動支付 | 全聯PXPAY | 依公告 | 先儲值後消費 | 儲值3% 每個檔期配合信用卡還有回饋 |
| 行動支付 | 玉山WALLET | 8 | 超商消費 | 綁定玉山UBEAR信用卡 |
| 行動支付 | PI 錢包 | 點數 | 繳電費 | 玉山PI得到的點數折抵電費 |
| 行動支付 | 街口支付 | 5 | 支援街口的商家 | 綁定玉山UBEAR信用卡 |
以上表格是我2019年常用的項目，細項可以參考官網說明
存錢最重要的心法
上面講了存錢的方法以及工具，也有提到如何讓消費在打點折，但是最簡單的方法還是減少支出。在每次非必要或是相對大額消費前請先暫停一下
認真的想一下這東西是想要還是需要，畢竟你千辛萬苦利用上述回饋可能一年省下3000 (以月平均刷卡10000元, 回饋率2.5 計算)，結果衝動買了一個包包就沒了。 我的建議是以下三個一下 :
- 暫停一下 : 放進購物車讓火先退一下，想一下到底是衝動還是需要。
- 找一下 : 看一下自己有沒有類似的商品只是忘記了。
- 問一下 : 查一下產品缺點，看一下網友分析實用性很有機會就退火了。
總結
有效存錢的方法: 配合自身狀況建構N個帳戶分配法
提高存錢效率的工具 : 數位帳戶 / 撲滿 / 選對支付管道
存錢最重要的心法 : 減少不必要的消費
最後附上我覺得很不錯的影片