投資理財入門課—如何存錢?善用存錢方法與工具

如何存錢?善用存錢方法與工具

賺一塊錢,不是賺一塊錢;存一塊錢,才是賺一塊錢

王永慶

經過 到底夠不夠?退休金計算為什麼要記帳?擺脫月光族的第一步 這兩篇所談的內容,有了存錢的目標以及紀錄下來的消費習慣後,接下來怎麼存錢? 有沒有什麼推薦的工具?將在這邊說明


有效存錢的方法



# XXX法則或是XXX分配法

上google 搜尋一下”薪水分配” 可以看到很多XXX法則或XXX分配法,其原則就是把薪水依照比例去劃分;例如631法則就是60%生活開銷/ 30%儲蓄/10%娛樂費用。

而我會建議依照自己記帳後得到的消費資料來選擇,抑或是制定自己的分配法。例如將項目分得比較細像是 50% 生活開銷 / 10% 投資 / 10% 還債 / 10% 旅遊 / 20% 儲蓄等等,每個人的財務情況都不同,建議花點時間訂製自己的分配法。

延伸閱讀 : 究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你


# N個信封 / N個罐子理財法

基本上概念跟上面很像,一樣先將薪水規劃分配比例,一拿到薪水就立即裝進信封/罐子裡,例如此新聞所說,她將薪資分為房租、交通、生活、儲蓄四份,三年就存到了一百萬。上述兩種方法優點就是簡單,且有著先儲蓄在消費的功用,在每筆項目都有預算的情況下也就不敢亂花。我們可以結合以上兩種方法就變成下面第三種分配法


# N個帳戶分配法

同樣的把薪資依照需求比例去劃分,轉帳放進不同的戶頭裡。可以綜合上面兩種方法的優點,唯一的缺點應該是轉帳免手續費次數不夠的話,需要付點手續費。以我自己為例薪水分配為 : 生活開銷 50% 投資10% 貸款20% 旅遊10% 娛樂5% 儲蓄5%。每個月可以從薪轉戶設定自動轉帳,放在不同的帳戶裡專款專用,還可以拿到一點點利息。

延伸閱讀 : 帳戶存錢法的神隊友—子帳戶7點分享,怎麼申請?誰適合用?

收入分配示意圖
收入分配示意圖



提高存錢效率的工具



# 數位帳戶

最近數位帳戶新起,為了搶市佔率不少銀行祭出好康搶客,不少活存利率都超越了定存剛好可以好好利用。

銀行活存(最高)(%)免費跨行提款(次)免費跨行轉帳(次)優惠存款上限 (萬)
台新 Richart15550>>30
永豐 DAWHO1.188100>>50
華南 SnY1.101010
聯邦 NewNew2555510
第一 iLEO1.251012
兆豐 MegaLite1.2101010
王道OBANK1.135100以下0.5%, 100~200 1.1%
遠東商銀 Bankee2.6665
星展星禧1.1303010
國泰世華 KOKO0.155050NA
中信 MYWAY0.0500NA

參考資料

# 撲滿 / 零錢罐

說到了存錢怎麼能沒有小豬,雖然現在是信用卡與行動支付的時代,不過還是有些只能用現金的地方,我自己是ㄧ回到家就會把口袋裡的零錢直接丟進撲滿裡當作一種強迫儲蓄。(最近秤了一下裝十塊錢的小豬,已經超過7.6公斤了,代表著裡面裝著超過1000枚十元硬幣,也是一筆不小的私房錢!?)



# 選對支付管道

這邊要談的嚴格上不是存錢的工具,而是在必要支出上選擇有回饋的方式去消費,簡單來說能省則省不無小補。



信用卡

近期不乏許多網購神卡、旅遊神卡…等信用卡問世,基本上我現在是能刷信用卡就不用現金,力求筆筆消費都可以打一點折。



行動支付

2019是行動支付元年,各家業者也是竭盡全力在補貼,我們也是趁這個機會省一筆,下面表格是我生活上有用到的例子。

分類項目優惠(%)使用情境需知
信用卡玉山PI2.5隨意回饋的是點數,排除項目請見官網
信用卡永豐大戶3海外消費
信用卡永豐大戶8外送平台Uber Eats / foodpanda / deliveroo / LALAMOVE
信用卡玉山UBEAR5網購上限 NTD 12,000
信用卡一銀綠活5高鐵 / 自動加值自動加值5%需要有一筆1000元的消費
信用卡中信LlinePay2.8海外消費
信用卡中信LlinePay5屈臣氏
信用卡聯邦理財型信用卡8(最高)繳月費有年費及條件
行動支付全聯PXPAY依公告先儲值後消費儲值3% 每個檔期配合信用卡還有回饋
行動支付玉山WALLET8超商消費綁定玉山UBEAR信用卡
行動支付PI 錢包點數繳電費玉山PI得到的點數折抵電費
行動支付街口支付5支援街口的商家綁定玉山UBEAR信用卡

以上表格是我2019年常用的項目,細項可以參考官網說明


存錢最重要的心法

上面講了存錢的方法以及工具,也有提到如何讓消費在打點折,但是最簡單的方法還是減少支出。在每次非必要或是相對大額消費前請先暫停一下
認真的想一下這東西是想要還是需要,畢竟你千辛萬苦利用上述回饋可能一年省下3000 (以月平均刷卡10000元, 回饋率2.5 計算),結果衝動買了一個包包就沒了。 我的建議是以下三個一下 :

  1. 暫停一下 : 放進購物車讓火先退一下,想一下到底是衝動還是需要。
  2. 找一下 : 看一下自己有沒有類似的商品只是忘記了。
  3. 問一下 : 查一下產品缺點,看一下網友分析實用性很有機會就退火了。


總結

有效存錢的方法: 配合自身狀況建構N個帳戶分配法
提高存錢效率的工具 : 數位帳戶 / 撲滿 / 選對支付管道
存錢最重要的心法 : 減少不必要的消費

最後附上我覺得很不錯的影片


2019-12-16

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