為什麼要保險?怎麼規劃CP值才高?社會新鮮人的新手保險攻略

為什麼要保險?怎麼規劃CP值才高?社會新鮮人的新手保險攻略

雖然聽起來不太吉利,但是你是否有想過若真不幸發生車禍撞到超跑、發生意外造成失能無法工作還需要有人照顧生活起居,又或是不幸診斷出癌症需要大筆金額做治療。以現在你的家庭資產是否有辦法平穩的度過難關,還是會拖垮整個家?

隨著步入社會開始工作、成家立業後,常常耳聞一些意外事件、或是重病拖垮一個家庭的悲劇,漸漸的開始發現保險的重要性。本篇文章沒有推薦任何保險產品,而是分享對於社會新鮮人應有的保險觀念、必要的保險種類、以及須知。

為什麼要保險

馬雲有說過:買保險不能改變生活,而是防止生活被改變

簡單來說保險的目的就是拿來保障你承受不起的損失,例如繳交健康保險,低額的保費沒事時可以當作幫助其他需要醫療的人,而不幸換你需要用到高額醫療時才不至於拖垮家庭的生活。

Read : 真實故事訴說沒有保險的人最後怎麼了!

高CP值的保險策略

為什麼要保險?怎麼規劃CP值才高?社會新鮮人的新手保險攻略

大致上來說,生重病、死亡、殘廢等風險通常較為嚴重難以承受,除了影響家庭外還會造成金錢損失,影響到家庭財務狀況產生壓力。故保險的依據也是依照影響家庭的程度來決定優先程度。

# 保大不保小

以失能、死亡、重大疾病、意外,醫療為主。

# 保費要便宜

捨棄終生型,以定期型保單為主規劃原則上全家人的保費需小於家庭收入的15%, 能夠小於10%是最好的情況。順序上有在承擔經濟壓力的大人優先於小孩,定期型的保險優於終生型。

要找誰保險?

常見的就是保險公司的業務以及保險經紀人,兩者的差別如下:

# 保險公司業務

白話文就是隸屬於某間保險公司的業務人員,例如國泰人壽的業務員幫你規劃的保險就會都是國泰人壽的。

# 保險經紀人

保險經紀人是需要通過考試才能任職,可以販賣各家保險公司釋出的保單,通常比較能夠替客戶量身訂做需求的保單。以上面的簡述正常人應該都會覺得找保險經紀人幫你客製化會比較好,不過有以下兩點要注意:

  • 部分保險公司會將好的保險獨家販售,也就是透過它們家的業務才能接觸到,找保險經紀人可能就無法投保。
  • 也有些以賺錢為主要目的的保險經紀人,重點不是幫你量身訂做而是保單的傭金高低。

所以找兩者都各有優缺點,還是要依照個人狀況來分。先做好基本的功課,並且”貨比三家”才不會吃虧。例如你只要保醫療險,可以上網找找看哪家保險的醫療最優,那就可以找該公司的業務來投保。如果你需要量身訂做各種保單,那你就需要保險經紀人來幫忙。(記得貨比三家才能分辨經紀人是不是傭金導向)

重要保險介紹

# 壽險

壽險就是不幸過世時會理賠,猝死、過勞、意外身故等都包含在內。

為什麼要保壽險?

大部分的人都有親人要照顧,當你不幸過世時至少要讓被照顧者不需要負擔你的債務,能夠過生活。

要保多少額度?

一般來說會以家庭責任+負債金額-淨資產來計算,例如一個家庭有1000萬房貸,兩個小孩,100萬存款。會建議經濟支柱要規劃至少1000+300*2-100=1500萬額度的壽險。(養一個小孩長大估計需要300萬)

# 醫療險

醫療險種類較多例如住院日額、實支實付、手術、癌症、重大疾病、重大傷病。

為什麼要保醫療險?

你可能會覺得現在看病不是有健保嗎?還需要保醫療險?其實醫療是最能體現資本主義殘酷的領域,越有錢品質、效果就越好。近期就有個很好的例子:COVID-19全球死亡人數如此驚人,川普卻2.3天就可以到處跑..

怎麼挑?

大部分的醫療險都是組合包,都會包含住院日額給付、手術費用等。以目前住院的天數越來越短,重點會建議以實支實付、重大傷病為主。

實支實付重點

  • 透過雙實支實付讓雜費至少20萬。
  • 可副本理賠: 有一間以上的保險就要,請醫院多開收據就可以陪。
  • 保證續保 : 避免保險公司覺得賠率過高不給你保。

重大傷病險重點

此險種的好處是只要拿到健保的重大傷病卡即理賠(除了先天性的除外),重大傷病共含30大類,其中包含癌症、惡性腫瘤、腎衰竭、部分精神疾病..等。透過保一次性理賠的險種,不幸患病後拿到重大傷病卡可以立即拿理賠金進行醫療行為,不會有拿不出錢的問題。

重大傷病速查

癌症險?

癌症險的缺點是現在的醫療住院天數都很短,住院補助基本上都沒有什麼補助到。然後新型態的標靶治療等又沒有理賠,所以目前風向大多是用重大傷病來取代癌症險。唯一要注意的地方是,重大傷病理賠都癌症大多是中後期較為嚴重的病況,癌症初期是不理賠的,所以專業經理人也會透過附約的癌症險來補足前期醫療的部分。

重大疾病險?

重大疾病險定義為針對七項疾病,包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植,理賠一次性的保險金。所以不會特別考慮投保。

# 失能險

失能的定義是因為意外或是疾病,使身體的某些部位失去功能,導致日常生活、工作無法順利進行。依照失能表來分1~11級。一般都會以失能險與失能輔助險來組合保障,失能險大多為一次理賠金,用於失能初期造成的開銷。失能補助險則為每月補助金,用以支付之能後的生活補助。

要注意的有:

  1. 失能險並非保額為100萬你就會拿到100萬,依照失能等級表1~11級對照為100%~5%,也就是說若你是11級輕微失能,只會拿到5萬元。
  2. 失能扶助險並非失能後立即理賠,按失能扶助險的啟動理賠條件,多須經 6 個月治療後,判定為殘障(失能),才給付保險金,若在 6 個月內就不幸身亡,那麼失能扶助金就不會啟動。

read : 失能等級怎麼看?

# 意外險

有了上述的壽險醫療險後,比較大筆的可能支出都有保障後,還可以透過意外險來補足某些無法理賠的特定情況,或是增強期他保險:

  • 意外醫療可以補足無住院不是用醫療險的問題(例如骨折出院休養)。
  • 意外失能月扶助金可以用很低的保費加強失能補助金。

其他保險

# 如果你有汽機車

強制險

名如其名的政府強制你要保的車險,要注意的是強制險得保障內容只有駕駛以外的人身傷害,保障內容為每人死亡殘廢200萬、醫療20萬,保障期間為一年。沒有保障到駕駛自身是很常忽略的部分,就需要靠其他保險來補足。

車體險

常常聽到買車的人在討論的甲乙丙式就是車體險,懶人包先上: 豪華車輛甲式、新車乙式、過保的車丙式。簡單來說,丙式只有保障車對車之間的事故,你自撞,被飛機撞到都不理賠;而乙式你自己開車撞到樹也會理賠,但是有人認錯砸你的車就沒有;甲式就是通吃,不明原因車損也理賠。丙、丁式車險保障內容完全相同,但是丁式車險有保額限制。
詳細的區別如下(來源)

為什麼要保險?怎麼規劃CP值才高?社會新鮮人的新手保險攻略

竊盜險 / 零件險 /免折舊條款

竊盜險就是當車子不幸被偷時會理賠,但如果只是零件被偷是不理賠的,而且也不是賠新車的價錢會計算折舊。所以說保竊盜險要選有附約零件與免折舊的會比較全面,不過車內的個人物品依然不在保障範圍內,所以車上不要藏私房錢…基本上只有還是新車的前幾年需要考慮投保,至於要保幾年就看個人了。

第三責任險 (人身/財務/超額)

由上方強制險可知強制險只有保障對方人身傷害每人最高200萬,所以超過的部分以及車損就要靠第三責任險來補。比較如下 (來源)

為什麼要保險?怎麼規劃CP值才高?社會新鮮人的新手保險攻略

鑒於現在科技發達,新車感測器月裝越多,隨便碰一下修理也是幾十萬起跳。更別說超跑滿街跑,你可能很小心在開車,但是還是會被判應注意而未注意,
第三責任險個人建議必保。

總結以上,如果你的車是2手或不是新車,可以考慮基本款的車險: 強制+第三責任/超額/殘廢 + 丙式(選配)。而新車或是豪車的車主可以考慮(基本款)+ 失竊/免折舊+ 車體險(甲or乙式)。

# 如果有新生兒

統計上,0~5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段,所以雖然保費0~5歲的時候最貴,但還是建議一出生報完戶口就投保。邏輯同上方重要保險,建議投保: 實支實付醫療、重大傷病、意外險、失能險(選配)。

新生兒終身壽險?

15歲以下孩子不會理賠任何身故金,不管買壽險或意外險,一旦孩子身故最多就是退還所繳保費,因此規劃終身壽險是沒有任何保險功能比較像是在存錢。

# 儲蓄險?

建議小資族不要使用,儲蓄險繳費期間都是負報酬,也就是中途解約實際上是賠錢的。很多人剛出社會還沒有什麼理財經驗,就被推銷買儲蓄險當作存錢與投資,但是沒有考慮到收入減少或是中斷的可能性。個人建議剛出社會賺錢先不要急,先存緊急預備金、規劃保險以及學習怎麼投資。

read : 緊急預備金

儲蓄險的真正用途

通常建議是資產以及慢慢拖離危險期的家庭(大於300萬),然後你也完全不想學習投資再來考慮儲蓄險,終身增額的儲蓄險滿期後複利計算,會比放在銀行定存好。
但是如果你有學習投資,使用被動指數投資會是更好的選擇。

read : 複利

更多指數投資文章

保單的其他功能

# 節省遺產稅

保單上面會有 要保人,被保人以及受益人三種身分。保單也被視為要保人的財產,只要有保壽險、被保險人死亡並且有指定受益人。(要保人被保人須同人)
只要避開下述八大類型即可以合法避稅,簡易來說就是60歲前購買,利用終生增額壽險,年期拉至10年以上即可。

可能會有稅務問題的保單規劃

(情境一) 夫為要保人與被保險人,妻子為受益人。
要保人與受益人不同,除了死亡給付有3330萬的免稅額,其餘都要納入最低稅負計算。還好夫妻贈與不課贈與稅,若受益人是小孩還需要一筆贈與稅。

(情境二) 保費繳完父母將要保人改為子女
保單是定義為要保人的資產,故本情況視為資產轉移收取贈與稅。

(情境三) 要保人/被保險人都是子女,受益人為父母
要保人/被保險人都是子女,受益人為父母,但是使用父母的帳戶扣款,也會有贈與稅的問題。建議可以直接用子女的帳戶扣款,慢慢進行資產轉移。

可能會被追繳遺產稅的八個原因

保險法於第112條明定:保險金額約定於被保險人死亡時給付給指定受益人者,其金額不得作為被保險人之遺產稅。但是因為有人拿來最為避稅的手段,所以有以下情況時還是會被記入遺產稅。

  1. 重病投保 : 投保沒多久就過世
  2. 高齡投保 : 老了才突然投保
  3. 密集投保 : 短期內大量高保費
  4. 短期投保 : 2~6年繳都算
  5. 躉繳投保 : 躉繳為儲蓄的概念, 非保險
  6. 鉅額投保 : 高額分期或躉繳投保
  7. 舉債投保 : 借錢買保單
  8. 理賠金額大於所繳保費 : 最常見的避稅型態。

# 安排自己的財富

在安排財富傳承的部分保單比遺囑還要有用,最近有名的例子是新聞鬧很大的長榮集團。遺囑缺點是民法繼承篇有明文規定,像是張榮發在遺囑中有說長榮集團交給張國煒,但是最後還是依照民法來分配長榮集團。透過保險可以指定人或是團體,就不會有此爭議。

read : 張榮發遺囑手稿曝光!「關鍵3伏筆」認證有效 張國煒獨得140億

總結

# 人身保險

基本款

適用對象 : 不是家中的經濟支柱,志在把自己顧好,有任何意外發生時不會將親人拖垮。

  • 壽險至少要能還清欠債
  • 定期型實支實付醫療雜費至少10萬
  • 重大傷病+癌症險組合一次給付至少200萬
  • 失能扶助每月至少6萬

進階款

適用對象 : 家裡的經濟支柱,上有父母下有小孩要養。

  • 壽險保額 : 家庭責任+負債-資產淨值
  • 定期型雙實支實付醫療雜費至少20萬。
  • 失能一次給付至少250萬、生活扶助金至少每月5萬,建議10萬。
  • 意外死亡失能建議500萬、意外醫療補足非住院醫療。
  • 重大傷病+癌症險組合建議200萬以上。

# 有車家庭

舊車車主–基本款: 強制+第三責任/超額/殘廢 + 丙式(選配)。
新車or豪車 : (基本款)+ 失竊/免折舊+ 車體險(甲or乙式)。

# 有新生兒

0~5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段所以保費最貴,但還是建議一出生報完戶口就投保。建議: 實支實付醫療、重大傷病、意外險、失能險(選配)。

資料來源

網路來源 : PTT、Finfo保險資訊站、MY83保險網

主要來源為此書籍 : 這樣買保險最聰明

insurance-intro

部分內容有其時效性,若有出入請以各家官方網站資訊為主。我會努力更新避免資訊落後….

  • 如果覺得文章內容對你有幫助,麻煩分享讓更多人看見。
  • 對本篇文章有任何問題或是建議,也歡迎在下方留言。
  • 想要私下詢問也可以透過 Email / FB messenger / 聯絡表單與我聯絡。

by 堯宅

2020-11-27

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。