投資理財入門課—到底夠不夠?退休金計算與規劃

此篇文章是勞工的角度來撰寫,自由業者或是創業者的情況會稍有不同

首先大家都會對退休生活有所憧憬,在豪宅裡生活、開著帥氣十足的跑車、可以到處環遊世界…等等。這邊要先潑大家一桶冷水,讓我們拉回現實來看看,我們的退休金到底跟想像中差多少,主要討論如下

退休金來源

政府幫忙規劃的退休金目前有勞工保險以及勞工退休金兩種

  1. 勞工保險
    基本上就是強制保險,除了生育/傷病/失能/死亡給付等保險的功能,最重要的是老年給付。避免有人完全不存錢結果晚景淒涼所以政府出面替你管理,採用共同基金的模式。出資比例為 : 雇主70%、個人20%、政府10%。
  2. 勞工退休金
    就像是強迫儲蓄的概念,採用個人戶頭的模式,基本上存下來都是你的所以不可能會破產。雇主每月提撥6%,個人提撥最高可以選擇6%,也就是提撥總和在6~12%之間。

退休金會破產?

如同上面所說,勞工退休金是個人戶頭的模式,除非政府鐵了心不要選票,不然基本上是不可能會被動到。現在有問題的是勞工保險,其收入來源就是我們和公司繳的保險費,政府再拿去投資股票、期貨…等投資標的賺取利潤,用以支付保險相關費用與退休金。問題在於人口老化,當基金的支出大於收入時就會有開始”吃老本”的問題。精算報告顯示2018年已經正式出現逆差,預計2026年會破產。當然政府也不會袖手旁觀,只是要如何修法還未出現明確的答案。

參考文獻 維基百科 , 關鍵評論網

為什麼要主動存退休金


接著就是數學問題,透過政府的網頁來試算可以拿到多少退休金,勞工退休金試算使用以下假設 : 月薪是 NTD 50,000元,預估投資報酬率3%(根據政府101年到現在年化報酬率),薪資成長率3%、退休金提繳率6% & 12%(自願提撥最大最小值)、預計工作30年、預計平均遺命24年(最新國人平均壽命)。結果可以得到分別是 NTD 12,877 與 NTD 25,754 兩組數字

勞工退休金試算結果勞工退休金試算結果2


勞工保險試算 : 假設月薪 NTD 50,000,工作30年退休。可以得到 NTD 10,919 與 NTD 17,038兩種答案,擇優發給所以可以拿到 NTD 17,038


可以看到有自提6%的結果差距很大,非常建議若是每月資金足夠的話就自提6%。同時也要提醒,如果以勞工保險會破產的前提來看,其實只有拿到勞工退休金的部分是遠遠不足以支撐目前生活的,這就是為什麼我們要主動開始存退休金。

延伸閱讀 : 究竟要準備多少退休金才夠?小學生都會的一行算式–4%法則告訴你

不夠的話怎麼辦?

除了馬上可以做到的先申請自提6%外,剩餘的部分該怎麼辦?自己準備其實也不難,重要的是及早開始準備,像是以下三點

  • 增加垂直收入 : 努力充實自己的能力、提高自己的價值來獲得升遷以及加薪、跳槽…等等能夠提高薪水的方法。薪水變高了,退休金自然就變高了
  • 橫向增加收入 : 也就是兼差、或是斜槓。並且將額外的收入投入自主退休帳戶中。
  • 用錢去賺錢 : 投資各種理財商品來組成自己的退休基金,我們以上面相同的條件來計算(報酬率3%,放30年,剩餘壽命24年),只要每個月拿出6,000塊就可以補上勞工保險的缺口。至於要拿多少錢出來就要看本身財務規劃,來評估可以動用的金額大小。同時看表可以清楚發現此方式與報酬率非常有關,報酬率越高月退領越多,這也是我學習投資理財的最大動力之一。


總結

  • 政府規劃的退休金來源有勞工保險以及勞工退休金兩種。
  • 勞工保險正面臨破產的危機,有很大的機會領不到。
  • 需要透過自主規劃才能補上退休金的缺口
  • 及早開始退休金規劃,才不會成為”下流老人”


相關影片推薦

2019-12-06

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。