堯宅書摘》你要麼是金錢的主人，要麼是金錢的奴隸–富爸爸窮爸爸讀後心得

簡介

羅伯特．T．清崎（Robert T．Kiyosaki ）他教人們成為百萬富翁，這就是為什麼稱他為百萬富翁學校教師的原因。「人們在財務困境中掙扎的主因是：他們在學校裡學習多年，卻沒有學到任何關於金錢方面的知識。結果人們只知道為金錢而工作──但從來不讓金錢為自己工作。」羅伯特說。 雖然羅伯特經營的是房地產和小型公司，但他真正熱衷的卻是教育。他曾和沃格．曼了諾和安東尼．羅賓斯等人一道同台演講。羅伯特要傳遞的信息是清楚的。「為你的財務負起責任或一生聽從別人命令，你要麼是金錢的主人，要麼是金錢的奴隸。」

羅伯特舉辦過長到一週短到一小時的輔導班，教給人們有關富裕的秘密，雖然他的主題是通過投資來獲得低風險的高回報，以及教會孩子們致富、教人們創立公司並將其出售，但他發出了一個強烈的信息，這個信息就是：你的天賦正等待被開發出來，請喚醒你的理財天賦。

重點摘要

# 第一課：富人不為錢工作

「造成貧窮和財務問題的主要原因是恐懼和無知，而非經濟環境、政府或富人。自身的恐懼和無知使人們難以自拔，所以你們應該去上學並且接受大學教育，而我教你們怎樣不落入老鼠陷阱。」

大部分的人所選擇的路，就是聽從家裡長輩的教誨：好好讀書，以後有個好工作才會有前途。但是認真想想，世界上這麼多的博士碩士真的都有錢嗎?在資本主義下需要大量的螺絲釘來維持機械的運轉，所以現今的教育制度也只是為了把他們培養成”夠資格的螺絲釘”。「起床、上班、付帳，再起床、再上班、再付帳 ……他們的生活就是在無窮盡地為這兩種感覺而奔忙：恐懼和貪婪。給他們更多的錢，他們就會以更高的開支重複這種循環。這就是所說的『老鼠賽跑』。

「記住我所說的：工作只是面對長期問題的一種暫時的解決辦法。大多數人心裡只有一個問題，並且是短期的，那就是月末要付賬了，於是又感到恐懼。錢控制了他們的生活，或者說對錢的恐懼控制了他們的生活。所以他們就像他們的父母一樣生活，早早起來去工作掙錢，而從不抽時間問問，有什麼別的法子嗎？他們的思想由他們的感情控制著的，而不是他們的頭腦。」

大多數人對於自己的薪水不滿意，但往往不用腦袋去思考解決辦法，而是將問題怪罪在老闆、怪罪在政府上。大部分人會這麼幹，他們辭職然後去找另一份工作，期望能得到更好的機會、更高的報酬，認為一份新的工作或更高的報酬會解決所有問題，而在大多數情況下這是不可能的。其實生活才是最好的老師，大多數時候，生活並不對你說些什麼，它只是推著你轉，每一次推，它都像是在說:：喂，醒一醒，有些東西我想讓你學學。在生活中其實充滿了機會，肯用腦袋思考、肯花時間思考的人才有機會讓錢為他們工作。

# 第二課：為什麼要教授財務知識

大多數人沒有意識到富有的定義不在於你掙了多少錢而在於你留下了多少錢。

我們都聽說過，一個窮人中了樂透一下子暴富，但是不久就又一貧如洗的故事，他們雖然得到了大筆財富但很快又回到了起點。還有這樣的故事，一個職業運動員在二十四歲時就掙了幾百萬美元，但到了三十四歲卻露宿橋下。所以當人們問我：「我該從哪開始」或「告訴我怎樣才能快速致富」時，他們肯定會對我的回答感到失望。我只是對他們說我的富爸爸在我小的時候曾對我說過的話：「如果你想發財，就需要學習財務知識。」

作為一個自己有房子的雇員，你努力工作的結果如下：你為別人工作。如大多數人為工資而工作一樣，你的努力使雇主或股東致富，你的工作和成功將使雇主成功並且可以提早退休。你為政府工作。政府在你還未看見工資時就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的稅收增加。大多數人都在為政府工作。你為銀行工作。繳稅後，你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。

如果你要去建立帝國大廈，你要做的第一件事就是挖個深坑，打牢基礎。如果你只是想在郊區蓋個小屋，你只須用六英吋厚的水泥板就夠了。大多數人，當他們努力致富時，總是試圖在六英吋厚的水泥板上建造帝國大廈。

「富人獲得資產，而窮人和中產階級獲得債務，只不過他們以為那些就是資產」。最簡單的定義就是，資產是能把錢放進你口袋裡的東西，而負債是把錢從你口袋裡取走的東西。最常見的問題就是，你的房子是不是資產?如果你的房子是用來出租，扣掉房貸會帶給你收益那就是資產，但是如果你的房子是自住繳房貸的那就是負債。

當經濟衰退不可避免地來臨時，上百萬的工人發現他們的所謂最大的資產──房子，正要活活地吃掉他們！因為房子每個月都要花錢。汽車──他們的另一項「資產」，也在吞噬他們的生活。花一千美元買來的高爾夫球棒，被扔在車庫裡，現在已不值一千美元了。沒有了職業保障，他們就失去了生活依靠。他們所認為的資產不能幫他們度過財務危機。

# 第三課：關注自己的事業

你的工作和你的事業之間存在著巨大的區別。我經常問一些人：「你的事業是什麼？」他們會說：「我是個銀行職員。」接著我問他是否擁有銀行，他們常回答：「不是的，我在那兒工作。」

學校的問題是經常把你變成你所學專業的人員。如果你學的是烹調，你就會成為一名廚師；如果你學的是法律，你會當上律師；如果你學的是自動化，你會當上機械師。變成你所學專業的人員的可怕後果在於太多的人因此而忘了去關注自己的事業，他們耗費一生去關注別人的事業並使他人致富。

當我說關注自己的事業時，我的意思是建立自己強大的資產。想想看，一旦一美元落進了你的資產項，它就成了你的雇員。關於錢，最妙的是能讓它一天二十四小時地工作並且為你的子孫服務。記住：作個努力工作的雇員，確保你的工作，但要不斷構築你的資產項。

# 第四課：稅收的歷史和公司的力量

我受過高等教育的爸爸總是鼓勵我去一家大公司找個好工作。他的價值觀是：「順著公司的梯子，一步步往上爬」。他不知道，僅僅依賴雇主的工資，就永遠只能是一頭乖乖待擠的奶牛。當我對富爸爸講了我爸爸的建議時，他笑了，「為什麼不當梯子的主人？」這就是他全部的話。

雇員掙錢、納稅，並靠剩下來的東西為生；一個企業掙錢，花掉它的錢，而只對剩下來的東西繳稅。這是富人鑽的最大的法律的空子，如果你有能力帶來現金流入的投資，公司便可輕鬆、廉價地運營。例如，若擁有自己的公司，買車以及隨之而來的車的保險和修理費也都是企業支出，健身俱樂部會員費會是企業支出，大部分的餐費更是企業的支出，而且它們都在稅前被合法支付。

財商實際上是技巧和才能的結合。但我仍說它由以下列的四項技能綜合組成。如果你想致富，下列組合將大大增加你個人的財務能力： 會計 / 投資 / 了解市場 / 法律

# 第五課：富人的投資

在我們每個人的性格當中，既有勇敢、聰明的一面，也有愚昧和膽怯的一面，這就好像非常勇敢的英雄有時也會跪下來乞求上帝的恩賜。作為一名特種部隊的飛行員，我在越南戰場上呆了一年後，發現這兩種傾向在我身上同時存在，並沒有哪種傾向更佔優勢。而在我的個人體驗中，培養財務智慧既需要有專業知識，又需要有足夠的勇氣。如果畏難情緒太大，往往會壓抑才能的發揮。

我發現許多人在苦苦工作、苦苦掙扎，其原因就是因為他們依然固執於陳舊的觀念。他們希望事情都能原封不動，他們抵制任何變化。那些失去了工作或房子的人總在抱怨技術進步，或是埋怨經濟狀況不佳以及他們的老闆，卻沒有意識到，問題的癥結在於他們本身。陳舊的思想是他們最大的包袱，也可以說是最大的債務。為什麼呢？原因很簡單：他們沒有意識到已有的某種思想或方法在昨天還是一種資產，但今天卻已經變成了負債。

「窮人和中產階級為金錢而工作，」他說，「富人則創造金錢。當然不是像你們那樣『造』錢。你把金錢看得越重要，你就會為金錢工作得越辛苦。如果你能夠懂得『金錢不是真實的資產』這一道理，你就會更快地富起來。」

我們唯一的、最重要的資產是我們的頭腦。如果受到良好訓練，轉瞬間它就能創造大量財富，並使財富從此不再只是三百年前國王和王后們的專屬。而一個未經訓練的頭腦通過教給自己的家庭不正確的生活方式，將會延續給後代極度貧困的生活。

大部分人從來不贏是因為他們太害怕失去，這也是我發現的學校教育的一大誤區。在學校裡，我們被告知錯誤是壞事，如果我們犯了錯誤就會受到懲罰。然而，如果你看看人類學習的方法，就會明白人類其實就是在犯錯誤的過程中進行學習的。我們從跌倒中學會了走路，如果我們從不跌倒，我們就永遠也學不會走路。學騎自行車也是同樣的道理，儘管我的膝蓋上仍有傷疤，但我今天騎自行車時已不費吹灰之力了。富裕起來更是同樣的道理，不幸的是，大部分人不富有的主要原因就在於他們太擔心失去。勝利者是不怕失去的，但失敗者都害怕失去。失敗是成功之母，如果避開失敗，也就避開了成功。

# 第六課：不要為金錢而工作

在選擇某種職業或者在陷入為生計而忙碌工作的「老鼠賽跑」之前，要仔細看看腳下的道路，弄清楚自己到底需要什麼技能。一旦人們為支付生活的賬單而整天疲於奔命，就和那些蹬著小鐵籠子不停轉圈的小老鼠一樣了。老鼠腿蹬得飛快，小鐵籠也轉得飛快，可到了第二天早上醒來，他們發現自己依然困在老鼠籠裡。

有一句古老的格言說，「工作的意義就是『比破產強一點』」。然而，不幸的是，這句話確實適用於千百萬人，因為學校沒有把財商看作是一種智慧，大部分工人都「按他們的方式活著」，這些方式就是：幹活賺錢，支付帳單。還有另外一種可怕的管理理論這樣說：「工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇，而雇主提供最低限度的工資以防止工人辭職。」如果你看一看大部分公司的支付額度，你就會明白這一說法確實道出了某種程度的真實。

成功所必要的管理素質包括：一．對現金流的管理；二．對系統（包括你本人、時間及家庭）的管理；三．對人員的管理。

世界上到處都是有才華的窮人。在很多情況下，他們之所以貧窮或財務困難，或者只能掙到低於他們本來能夠掙到的收入，不是因為他們已知的東西而是因為他們未知的東西。他們只將注意力集中在提高和完善做漢堡包的技能上，卻不注意提高銷售和發送漢堡包的技能。也許麥當勞不能做最好的漢堡包，但他們能夠在做出一般水平的漢堡包的前提下，做最好的銷售和發送工作。

最重要的技能是銷售和懂得市場營銷。銷售技能是個人成功的基本技能，它涉及到與其他人的交往，包括與顧客、雇員、老闆、配偶和孩子的交往。而交際能力，如書面表達、口頭表達及談判能力等對於一個人的成功更是至關重要。我就是通過學習各種課程、買來教學磁帶等來增長知識並不斷提高自己的這一技能而最終獲得成功的。

# 克服困難

我的富爸爸理解人們對金錢的恐懼症。「一些人非常怕蛇，一些人非常害怕失去金錢，這都是恐懼症。」因此，他有個克服害怕失去金錢的恐懼心理的小訣竅：「如果你討厭冒險，對金錢損失感到擔心，就早點動手積累屬於你的金錢。」

這是為什麼銀行建議你在年輕時把儲蓄當作一種習慣的原因。如果你在年輕的時候就開始積累了，你就更容易致富。當然，我並不認為儲蓄是一種好的財富積累方法，我不願意在這裡詳細討論這個問題，但應該看到在那些從二十歲開始儲蓄與從三十歲開始儲蓄的人之間，的確存在著巨大的差異。

對大多數人來說，他們在財務上不能獲勝的原因是因為對他們而言損失金錢所造成的痛苦遠遠大於致富所帶來的樂趣。德克薩斯人的另一句諺語講道：「人人都想上天堂，卻沒有人想死。」可是不死怎麼能進入天堂呢，這就如同大部分人夢想發財，但卻害怕在投資過程中損失金錢，所以他們永遠進不了「天堂」。

對此前全美橄欖球聯賽的傑出球員弗朗．塔肯頓還有另一種說法：「勝利意味著不害怕失敗。」在我的生活中，我注意到失敗常常伴隨著成功。在我最終學會騎自行車之前，我曾經跌倒過許多次，我從來沒有遇到過不曾打丟球的高爾夫球手，也從未見過不曾傷心過的戀人，更未曾見過從不損失金錢的富人。

「如果你真的想學習如何面對風險、損失和失敗，就去聖安東尼奧的阿拉莫。」阿拉莫的傳說是關於勇敢者在知道毫無戰勝怪物的希望的情況下依然選擇戰鬥的故事，他們寧可選擇死亡也不願意投降。這是一個值得學習的激動人心的故事，然而，這的確是一次悲壯的軍事上的失敗。你想知道德克薩斯人面對失敗時，是怎樣做嗎？他們高聲呼喊：「記住阿拉莫！」今天我對富爸爸的這番話有了越來越深的體會：「德克薩斯人並不掩飾他們的失敗，他們愈挫愈奮，他們接受自己失敗的現實並將失敗轉化為動力。失敗激發德克薩斯人成為成功者，而這個公式並不僅只適用於德克薩斯人，它適用於所有的成功者

失敗會激勵勝利者，也會擊垮失敗者，這是勝者之所以勝利的最大秘密，也是失敗者所不知道的秘密。重複一下弗朗．塔肯頓的話：「勝利意味著不畏懼失敗」。像弗朗．塔肯頓這樣的人不害怕失敗，因為他們了解自己，他們和所有人一樣討厭失敗，但失敗只會激發他們做得更好。要知道討厭失敗和害怕失敗之間有著巨大的差異，大部分人因為太害怕失敗而失敗，他們甚至會因一幢兩套房的複式公寓而完全破產，財務上他們做得過於安全。

# 開始行動

我建議你採取以下十個步驟來開發上帝賜予你的才能，這種才能只有你才能控制：

一、一個超現實的理由：精神的力量。

如果你問別人是否願意致富或者獲得財務上的自由，大部人會說「願意」。可是一想到現實，前進的道路似乎就變得很漫長而崎嶇，相比之下，為了錢工作並把剩餘的錢託付給經紀人看管似乎要更容易一些。當人們問我想要致富的原因是什麼，我就說這是感情上「想要」和「不想要」的結合。
我不想一生都工作；我不想要父輩們渴望的那些東西，如工作穩定、擁有一套郊區房子；我不想做一個打工仔；我討厭父親因為忙於工作而總是錯過我的足球比賽；我討厭父親終身努力工作在他去世時卻還有未付的帳單。我想自由自在地周遊世界；我想以自己喜歡的方式生活；我想在自己年輕的時候就能做到這些；我想自由自在地支配自己的時間和生活；我想要金錢為我而工作。

二、每天作出自己的選擇

當你還是一個窮人時，你所擁有的唯一真正的資產就是你的頭腦，這是我們所控制的最強有力的工具。就像我說的選擇的力量那樣，當我們逐漸長大時，每個人都要選擇向自己的大腦裡注入些什麼樣的知識。你可以整天看電視，也可以閱讀高爾夫球雜誌、上陶藝輔導班或者上財務計劃培訓班，你可以進行選擇。在投資方面，大部分人選擇的是直接投資於某種項目，而不是首先投資於學習自己所要投資項目的有關知識。

我願意以長遠的眼光來看待我的財富，我並不相信那些買彩票的人或賭博者「快速致富」的觀念。我可能會做短期股票買賣，但從長遠考慮我更重視教育。如果你想駕駛飛機，我建議你首先去聽有關飛行原理的課程而不是直接坐進駕駛艙。有的人投資於股票或房地產，卻從不投資於他們最重要的資產──頭腦，對此我常常感到震驚。因為，你買一兩套房地產並不能讓你成為房地產方面的專家。

三、慎重地選擇朋友

窮朋友和富朋友都同樣是我的老師。我會注意我的有錢朋友是如何談論金錢的（我不是指財富），他們對這個話題感興趣。這樣，通過交談我向他們學習，他們也向我學習。我的另一些朋友經濟上很困難，他們不愛談論金錢、商務或投資，他們常常認為這很粗魯或不明智。但我也能從他們那裡學到許多別的知識，我可以從中懂得什麼東西不可以去做。我有幾個朋友，他們在不長的時間裡創造了數十億美元的財富。他們中間有三位和我談到過同樣的現象：他們那些沒錢的朋友從不去向他們請教是怎樣賺到錢的。可是他們往往會去要求一種或兩種東西：一是貸款，二是工作。

四、掌握一種模式，然後再學習一種新的模式

在錢的問題上，大多數人一般只知道一個基本的掙錢公式，這個公式是他們從學校學來的，就是為了金錢而工作。在我看來，這個公式是在全世界占支配地位的一個公式：千百萬人每天起床、上班、掙錢、支付賬單、平衡支票簿、購買共同基金，然後再回去工作。如果你對自己所做工作感到厭倦且掙錢又不夠多，那麼很簡單，這正是你改變自己掙錢公式的時候了。
在今天這個快速變化的世界中，並不要求你去學太多的東西，因為當你學到時往往已經過時了，問題在於你學得有多快，也就是我前面所說的要具備快速學習的能力，這種技能是無價之寶。如果你想賺到錢，尋找一條捷徑是非常關鍵的。

五、首先支付自己

簡單地說，那些不太自信、對財務壓力忍耐性差的人永遠不會成為富人。正如我說過的那樣，我從富爸爸那裡學到了一條經驗：「生活推著你轉」。生活之所以推著你轉，不是因為驅使你的人很厲害，而是因為你個人缺乏自我控制和紀律性。那些缺乏內在堅毅的人往往會成為那些自律性很強的人的犧牲品。

《巴比倫最富有的人》一書中所講的一切，因為自律的力量和內在堅毅的力量，用通俗一點的話說，那就是「膽量」。在我為富爸爸工作的第一個月裡，他教我認識到大部分人是如何接受外界驅使的。一位討債人打電話來請你「支付」，所以你就支付給他而不支付給自己。你的房地產代理人告訴你「接著幹……政府會給你的房子以稅收減免」，於是你就相信了他。這本書真正的目的是要告訴你：有膽量不隨大溜才能致富。你可能並不是一個軟弱的人，但是一旦涉及到金錢，許多人往往會怯懦起來。

六、給你的經紀人以優厚報酬

經紀人是你在市場上的「眼睛」和「耳朵」，他們代替我整天密切注視著市場，而我可以去打高爾夫球。我感到奇怪的是，許許多多的窮人和中產階級寧願為餐館糟糕的服務支付十五％至二十％的小費，卻抱怨支付給經紀人三％至七％的佣金。他們在費用支出項目上慷慨地支付小費，卻在資產項目上對人極為吝嗇，這樣做在財務上顯然是不明智的。

七、做一個「印第安給予者」

對於那些討厭風險的人來說，他們把錢存在銀行裡，從長遠來看，有儲蓄總比沒有好。但是，這樣做需要花很長時間才能收回資金，而且在大部分情況下，你不會平白得到一些東西。

在我的每一次投資中，必有一些投資是沒有什麼盈利的，比如一項共同管轄權利，一處小型貨棧，一片土地，一處房子，股票份額，寫字樓等，這些項目的風險很低。其原因在一些書籍中專門講到，我就在這裡不予展開了。這就像雷．克羅克，以麥當勞而出名，他出讓漢堡包特許經營權並不是因為他喜歡漢堡包，而是因為他希望出讓特許經營權後房地產能夠升值。因此明智的投資者必定不光看到投資回報率，而且還要看到一旦收回投資，你因此所擁有的資產就如同白得。這也是財商。

八、資產用來購買奢侈品

在「首先支付你自己」一節中，我說到如果一個人沒有自律的能力，最好別想著去致富。因為從理論上來講，一項資產產生現金流量的過程是容易的，但是擁有控制金錢的堅強意志卻是困難的。由於種種外在的誘惑，在今天的消費者世界裡，在支出項目上揮霍金錢更加容易。因為意志薄弱，金錢的流出簡直會無遮無攔，這就是大多數人貧困和財務困窘的原因。

我們上學去學習某種技能專長，這樣我們可以為金錢而工作，但我的觀點是：學會讓金錢為你工作更加重要。今天，我們常常是借錢來獲得我們想要的某種東西，而不是把注意力集中在為自己創造金錢上。這樣做在短期來看很容易，但長期來看卻會產生問題。不論是個人還是國家，這都是一種壞習慣。記住，最容易的道路往往會越走越艱難，而艱難的道路往往會越走越輕鬆。

你能越早訓練自己和自己所愛的人成為金錢的主人，結果就會越好。金錢是一種強有力的力量，不幸的是，大多數人們用金錢的力量來對付自己。如果你的財商很低，金錢就會比你更精明，它會從你身上溜走。如果你沒有金錢精明，你就將為之工作一生。要成為金錢的主人，你需要比金錢更精明，然後，金錢才能按你的要求辦事，服從你，這樣你就成了金錢的主人，而不是它的奴隸。這就是財商。

九、對英雄的崇拜

就像在棒球場上一樣，我不再是我自己。在市場上或進行交易談判時，我下意識地模仿特拉姆的那種氣勢；當分析某種趨勢時，我學著像彼得．林奇那樣思考，通過偶像的模範作用，我們發揮出自身巨大的潛能。英雄人物不僅僅是激勵我們，他們還會使難題看起來容易一些。正因為如此，英雄人物激發我們努力做得像他們一樣，「如果他們能做到，那我也能」。在投資問題上，許許多多的人總覺得十分困難，而了解和學習英雄們卻會使這些事情看上去容易一些。

十、先予後取

我需要金錢，所以我給予別人以金錢，然後我又成倍地收回這些金錢；我想做銷售，所以我幫助其他人出售東西，這樣我也能做銷售了；我需要訂立合同做生意，所以我會盡自己所能去幫助其他人得到合同，就像魔術一樣，我所需要的合同也來到了我手中。多年前我曾聽到一句諺語說「上帝不需要得到什麼，可人類卻需要付出什麼」。

這使我想起了一個故事，說的是一位抱著柴禾的人坐在寒冷的夜裡，衝著一隻因缺柴而熄滅的大火爐叫道：「你什麼時候給我以溫暖，我什麼時候才會給你添加柴禾」。推而廣之，涉及到金錢、愛情、幸福、銷售以及合同等等，人們都應記住必須為自己需要的東西首先付出，然後才能得到加倍回報。常常是在思索我需要什麼東西的過程中，以及思索我能為自己需要的東西而付給別人什麼的過程中，我會突然變得非常慷慨好施。每當我感到人們不對我微笑時，我就開始笑著對人問好，然後，非常神奇地，似乎我周圍突然多出了許多微笑著的人。的確，你的世界就是你的一面鏡子。

堯宅筆記

以下是我多次看完本書後覺得印象深刻的片段，分享給你們參考看看。

• 富人不為錢工作，富人讓錢為他們工作
• 「工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇，而雇主提供最低限度的工資以防止工人辭職。」
• 富有的定義不在於你掙了多少錢而在於你留下了多少錢
• 資產是能把錢放進你口袋裡的東西，而負債是把錢從你口袋裡取走的東西。
• 我們唯一的、最重要的資產是我們的頭腦。如果受到良好訓練，轉瞬間它就能創造大量財富。
• 「勝利意味著不害怕失敗。」我從來沒有遇到過不曾打丟球的高爾夫球手，也從未見過不曾傷心過的戀人，更未曾見過從不損失金錢的富人。
• 在投資方面，大部分人選擇的是直接投資於某種項目，而不是首先投資於學習自己所要投資項目的有關知識。如果你想駕駛飛機，我建議你首先去聽有關飛行原理的課程而不是直接坐進駕駛艙。
• 如果一個人沒有自律的能力，最好別想著去致富。因為從理論上來講，一項資產產生現金流量的過程是容易的，但是擁有控制金錢的堅強意志卻是困難的。
  

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by 堯宅